Atunci când dorești contractarea unui împrumut de la o bancă sau instituție financiară nebancară (IFN), consumatorii trebuie să știe că beneficiază de o serie de protecții concrete, având în vedere efectele (mai ales financiare) pe care o asemenea relație le poate avea asupra lor. În cele ce urmează, vom prezenta lucrurile la care consumatorii au dreptul, precum și lucrurile la care nu au acces cînd intră într-o relație cu banca sau un IFN.
Ce trebuie să știe un consumator înainte să contracteze un împrumut?
Consumatorul trebuie să primească din partea băncii sau a IFN-ului toate informațiile relevante și clare, care îl vor ajuta să își facă o idee precisă cu privire la consecințele unui împrumut. De asemenea,îi oferă consumatorului opțiunea să compare posibilele oferte de pe piață, pentru a face cea mai bună decizie.
Informațiile importante sunt:
- dobânda anuală efectivă;
- la numărul și la frecvența plăților;
- garanțiile necesare;
- riscurile creditelor în valută.
Pe de altă parte, este important să nu existe situații în care banca are foarte multe avantaje și împrumutații foarte puține. Cum voi detalia și mai jos, se urmărește evitarea unui dezechilibru între drepturile și obligațiile părților.
Este contractul de împrumut cu o bancă sau un IFN titlu executoriu?
Da. Aceste contracte sunt titluri executorii, ceea ce înseamnă că împrumutatul va putea fi executat silit ușor. Mai mult decât atât, Înalta Curte de Casație și Justiție a reținut că nici măcar încheierea online a contractelor de împrumut cu IFN-urile, fără a le semna, nu le ia caracterul de titlu executoriu.
Care sunt drepturile protejate în relația cu banca sau IFN-urile?
În esență, este asigurat dreptul la informație, pentru a înțelege efectele deciziei de a contracta un împrumut. Când un potențial împrumutat se uită peste un contract, înainte de a-l semna, trebuie să aibă posibilitatea de a citi o serie de clauze clare, inteligibile și fără echivoc, pentru a putea înțelege exact efectul acestora.
Când există clauze abuzive într-un contract de credit?
Caracteristica de bază a unei clauze abuzive este că ea stabilește un dezechilibru între drepturile și obligațiile părților din contractul de credit. Însă ea trebuie să fie și nenegociată. Pentru că vorbim de dreptul consumatorului, acesta protejează împotriva dezechilibrelor suferite de consumator, nu și de bancă. Exemplu de clauză abuzivă ar putea fi obligarea consumatorului la plata unei dobânzi pe care nici un alt comerciant nu o practică și care nu are nicio justificare obiectivă.
Care sunt consecințele existenței clauzelor abuzive într-un contract?
Într-o astfel de situație, asemenea clauze nu vor mai produce efecte, însă contractul va continua, dacă este posibil. Pe lângă acest lucru, va putea fi obținută restituirea plăților făcute în temeiul unor clauze abuzive. Însă pentru a putea beneficia de astfel de efecte, trebuie să existe o constatare a clauzelor în cauză ca fiind abuzive, lucru care, de cele mai multe ori, se întâmplă în fața unei instanțe.
Care sunt consecințele rambursării în avans a unui credit?
În cazul în care consumatorii doresc să ramburseze anticipat un credit, aceștia au dreptul la reducerea tuturor costurilor contractuale, ceea ce include și dobânzile și alte costuri contractuale relevante. De asemenea, este important de reținut că băncile nu pot condiționa rambursarea anticipată de plata unei sume minime sau a unui număr minim de rate.
Sunt consumatorii protejați dacă au impresia că prețul este prea mare?
Nu. Deși nivelul de protecție este foarte avansat, acesta nu se extinde și cu privire la prețul unui serviciu cum este cel bancar. Astfel, consumatorii nu vor fi protejați de o dobândă care li se pare prea mare, dacă singura problemă identificată este caracterul adecvat al acesteia.
Nu există deloc protecție când vine vorba de preț?
Ba da, dar numai dintr-un alt punct de vedere. Astfel, chiar dacă nu au dreptul la un preț care să depășească un anumit cuantum, consumatorii au dreptul să li se aducă la cunoștință, în mod transparent, care este prețul.
Există plafoane cu privire la ratele creditelor bancare?
Dacă discutăm de contracte de credite ipotecare, de consum sau Prima Casă, există anumite plafoane care limitează suma pe care împrumutații vor trebui să o plătească, lunar, pentru rambursarea creditului. Practic, ei nu trebuie să plătească mai mult de 40% din veniturile nete lunare, pentru creditele în lei (și până în 45%, dacă e vorba de creditele Prima Casă). Pentru creditele în valută, plafonul este și mai mic: maximum 20% din veniturile nete lunare.
Instanța de judecată este singura soluție în cazul unui litigiu cu banca?
Nu. Consumatorii pot recurge și la mecanismul concilierii, oferit de Centrul de Soluţionare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar. Acest mecanism implică o soluție propusă de o terță persoană, pentru soluționarea diferendului pe care împrumutatul îl are cu banca. Atâta tot că, spre deosebire de o hotărâre judecătorească, soluția propusă prin conciliere nu este obligatorie pentru părți. Există, așadar, mai multă flexibilitate.