Într-o decizie în cauza C-383/18, Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) a stabilit că atunci când returnează în avans creditul, împrumutatului trebuie să-i fie reduse toate costurile asociate respectivului credit, nu doar cele legate de durata contractului încheiat cu banca.
„Or, efectivitatea dreptului consumatorului la reducerea costului total al creditului ar fi diminuată dacă reducerea creditului s‑ar putea limita la luarea în considerare doar a costurilor prezentate de creditor ca depinzând de durata contractului, din moment ce (…) costurile și repartizarea acestora sunt determinate în mod unilateral de bancă, iar facturarea costurilor poate include o anumită marjă de profit”, au explicat judecătorii.
De asemenea, în decizia CJUE se menționează că limitarea posibilității de reducere a costului total al creditului doar la costurile legate de durata contractului ar putea duce la apariția unei practici dezavantajoase pentru consumatori – băncile să stabilească costurile unui credit astfel încât să n-aibă legătură cu durata contractului, tocmai pentru a evita reducerea lor la rambursarea anticipată. Practic, rambursarea anticipată este în avantajul băncilor, pentru că își primesc mai repede banii pe care i-au împrumutat și îi pot folosi pentru un nou împrumut.
Legislația creditelor asa cum este reglementată prin OUG nr. 50/2010 și OUG nr. 52/2016, prevede că, în caz de rambursare anticipată a unui împrumut, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului. Reducerea constă în dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul și care sunt cunoscute de bancă, cu excepția taxelor notariale.
Costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, cuprind primele de asigurare, care sunt incluse în costul total dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obținerea creditului.
Dacă vorbim despre credite pentru imobile, în costul total mai sunt incluse si costul evaluării bunului, dar fără costurile pentru înregistrarea transferului dreptului de proprietate și orice costuri pentru consumator pentru nerespectarea angajamentelor prevăzute în contractul de credit.
Nerespectarea reducerii costurilor la rambursarea anticipată implică amenzi de la 10.000 la 80.000 de lei sau, dacă este vorba de credite pentru imobile, de la 20.000 lei la 100.000 lei.
Important! Deciziile CJUE sunt obligatorii pentru instanțele românești care se confruntă cu cazuri asemănătoare.
